尊龙凯时 - 人生就是搏!ღ◈ღ，尊龙凯时ag旗舰厅官网客服ღ◈ღ，公益活动ღ◈ღ，尊龙凯时登录首页ღ◈ღ，AG尊龙凯时“看着中介发来的照片ღ◈ღ，我终于下定决心了ღ◈ღ。我背了2000万的债ღ◈ღ，到手了500万现金ღ◈ღ，我开车拉走的”ღ◈ღ，赵倩（化名）告诉妙投ღ◈ღ。

　　中介帮赵倩买票到了贷款行所在地ღ◈ღ，安排她住在酒店ღ◈ღ，并派了专人 “陪护”ღ◈ღ。她的身份证银行卡全被收走ღ◈ღ，被拿去进行包装ღ◈ღ。她要做的是ღ◈ღ，配合签字拍照ღ◈ღ，从她决定背债ღ◈ღ，到到手500万现金ღ◈ღ，一共用了25天ღ◈ღ。

　　她背走的近 2000 万债务ღ◈ღ，却早已中介被包装成 “躺赚捷径”ღ◈ღ，藏在那些 “千万别信背债” 的劝诫背后ღ◈ღ。

　　作为代价ღ◈ღ，赵倩将面临“社会性死亡”ღ◈ღ。“现在支付要用家人的微信ღ◈ღ、支付宝ღ◈ღ，不能坐飞机ღ◈ღ、高铁ღ◈ღ，不能住星级酒店”ღ◈ღ，赵倩轻描淡写地说ღ◈ღ。

　　90后的背债人谢亮亮经中介包装伪造资质ღ◈ღ，从多家银行骗取贷款总计3900万元（实际到手600万）ღ◈ღ，犯‌骗取贷款罪ღ◈ღ，被判2年ღ◈ღ。

　　这一事件轰动了整个金融圈ღ◈ღ，“坐2年牢换取600万”ღ◈ღ、“600万有没有还回去”等话题引发广泛讨论ღ◈ღ。

　　可悲可叹的是ღ◈ღ，不少人看到的竟是ღ◈ღ：如果坐两年牢ღ◈ღ，能换来600万ღ◈ღ，这不正是“富贵险中求”的最佳写照ღ◈ღ。且风险和惩罚并没有那么高ღ◈ღ。

　　据《中国金融黑灰产治理研究报告2025》显示ღ◈ღ，2025年一季度金融黑灰产市场规模已突破2800亿元ღ◈ღ，相较2023年呈现出约40%的大幅增长态势尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ。2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人ღ◈ღ，年复合增长率87%ღ◈ღ。

　　让人触目惊心的是ღ◈ღ，以“职业背债”为代表的金融贷款欺诈产业链正在野蛮生长尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ。据威胁猎人统计ღ◈ღ，2024年威胁猎人共捕获贷款欺诈攻击情报414万条ღ◈ღ，热度逐月提升ღ◈ღ；2024年捕获贷款欺诈作恶黑产人员11.5万名ღ◈ღ，下半年作恶黑产数比上半年增长51%ღ◈ღ。

　　另一方面ღ◈ღ，对银行而言ღ◈ღ，风控的漏洞ღ◈ღ，管理中的道德风险ღ◈ღ，以及发现贷款追回的难度极高ღ◈ღ，又让这样的黑灰产问题难以从根源上遏制ღ◈ღ。

　　最近ღ◈ღ，妙投与职业背债人ღ◈ღ、中介ღ◈ღ、银行进行了一系列的交流ღ◈ღ。我们试图发现ღ◈ღ，在这个黑灰产业链中ღ◈ღ，背债人ღ◈ღ、中介ღ◈ღ、银行到底构成了一条怎样的利益/受损关系链？

　　与普通借款人不同ღ◈ღ，“职业背债人”往往信用记录极简ღ◈ღ、财务状况不佳ღ◈ღ，有些甚至已负重债ღ◈ღ，想通过“最后一搏”赚取一笔“背债费”日本漫画大全无彩翼漫画ღ◈ღ。

　　小白/纯白ღ◈ღ：征信“干净”ღ◈ღ，没有任何贷款记录ღ◈ღ、信用卡记录的新用户ღ◈ღ，甚至连征信查询记录都没有ღ◈ღ。这类人没有还款历史ღ◈ღ，银行对其并无负面画像ღ◈ღ，反而成了黑中介的首选目标ღ◈ღ，能得到额度相对较大的信用贷款ღ◈ღ。

　　小花ღ◈ღ：有少量贷款或信用卡记录ღ◈ღ，征信查询次数不多ღ◈ღ，属于屡屡“被办卡ღ◈ღ、被贷款”的普通人ღ◈ღ。相比小白ღ◈ღ，风控评分略低ღ◈ღ，能操作的额度有限ღ◈ღ。

　　大花ღ◈ღ：在征信系统中有大量贷款申请及使用记录ღ◈ღ，甚至多次被拒ღ◈ღ。因此这群人虽然额度可能高ღ◈ღ，但信用评分已经较低ღ◈ღ，风险高ღ◈ღ，往往只能用于操作较低难度ღ◈ღ、风险更大的项目ღ◈ღ，比如多卡办下ღ◈ღ、套现ღ◈ღ。

　　黑户ღ◈ღ：有明确不良信用记录ღ◈ღ、银行拉黑ღ◈ღ、欠债不还者ღ◈ღ，已经成为金融体系边缘人士ღ◈ღ。这类人很难再通过正规途径获批新贷款ღ◈ღ，有时却会被用来洗钱或做更隐蔽的“灰黑”操作ღ◈ღ。

　　据虎嗅妙投了解到ღ◈ღ，在中介眼中ღ◈ღ，小白就是“优质炮灰”ღ◈ღ、“顶配猎物”ღ◈ღ，其次是小花ღ◈ღ。大花则需要“养一段时间的征信”ღ◈ღ，属于长线操作ღ◈ღ。而有逾期的黑户ღ◈ღ，中介是不收的ღ◈ღ。

　　当然尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ，也有中介谎称ღ◈ღ，黑户也能背债ღ◈ღ，实际是让其“跑分”ღ◈ღ，就是把支付账户借给犯罪分子ღ◈ღ，用来转账或收款日本漫画大全无彩翼漫画ღ◈ღ，帮他们将赃款分散ღ◈ღ、洗白ღ◈ღ，从中赚取一定的佣金ღ◈ღ。

　　愿意做职业背债人的ღ◈ღ，多是低收入ღ◈ღ、无稳定职业ღ◈ღ、文化水平不高ღ◈ღ、对偿还债务无力ღ◈ღ、法律意识薄弱的人ღ◈ღ。

　　一位想找背债40岁的李勤（化名）表示ღ◈ღ：“欠了35万ღ◈ღ，天天都是追债的ღ◈ღ，各种信用卡ღ◈ღ、小贷太烦了ღ◈ღ。现在只想背上一笔ღ◈ღ，将所有小贷ღ◈ღ、信用卡都还掉ღ◈ღ。”

　　年仅30岁的王安（化名）坦言ღ◈ღ，“有网贷逾期ღ◈ღ，想搞最后一笔钱ღ◈ღ，想帮我父母搞笔养老钱ღ◈ღ。我现在觉得人生没啥意思ღ◈ღ，只要有100个ღ◈ღ，你给我背多少都行尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ，到时候不还是人死债消ღ◈ღ。”

　　据虎嗅妙投获悉ღ◈ღ，除了要求征信ღ◈ღ，中介发布招募信息时ღ◈ღ，还会要求年龄（45岁以上难度增大）ღ◈ღ、学历ღ◈ღ、会写字等ღ◈ღ。为了招揽纯白客户ღ◈ღ，中介声称会给落地费ღ◈ღ、签字费日本漫画大全无彩翼漫画ღ◈ღ，三包（包吃ღ◈ღ、包住ღ◈ღ、包路费）ღ◈ღ。

　　据虎嗅妙投独家获悉ღ◈ღ，在实际操作中ღ◈ღ，中介为了防止自己被骗落地费ღ◈ღ、被“黑吃黑”ღ◈ღ，会要求面签完之后才给落地费ღ◈ღ。“订了机票不走的很多ღ◈ღ，来了下飞机玩几天跑路的也有”ღ◈ღ，一位中介坦言ღ◈ღ。

　　中介通常也会发展下线ღ◈ღ。同样一个资产包ღ◈ღ，会被倒了好几手ღ◈ღ，层层转包出去ღ◈ღ。第一个分700Wღ◈ღ，第二个分600Wღ◈ღ，第三个给500Wღ◈ღ。此外ღ◈ღ，“客户资源”常常也会出现几手倒卖的情形ღ◈ღ。

　　操作方深谙各银行贷款产品与审批政策ღ◈ღ，甚至手握银行人脉ღ◈ღ。他们会依据背债人的信用情况和需求ღ◈ღ，策划房贷ღ◈ღ、车贷等各类贷款ღ◈ღ，通过高估资产ღ◈ღ、虚构资信来套取大额贷款ღ◈ღ。

　　背债人到位后ღ◈ღ，操作方会先为其 “包装”—— 伪造职业证明ღ◈ღ、收入流水等材料ღ◈ღ，打造 “优质客户” 形象ღ◈ღ，再安排面签ღ◈ღ、提交资料等环节ღ◈ღ，甚至勾结银行内部人员推动审批通过ღ◈ღ。

　　在实际操作中ღ◈ღ，贷款经办人陈某通过与炒房客游某合作ღ◈ღ，实施“高评高贷”操作ღ◈ღ，将一套市场价约20万元的二手房以42.5万元的高价卖给黄某礼ღ◈ღ，银行根据评估价的80%发放了34万元的房贷ღ◈ღ，其中近15万元被游某转走ღ◈ღ。

　　为了通过银行审核ღ◈ღ，中介伪造了黄某礼的工作单位信息ღ◈ღ、收入证明及工资流水账单ღ◈ღ，甚至与银行内部人员勾结配合ღ◈ღ。

　　随后ღ◈ღ，中介又通过虚假装修合同和伪造还款证明等手段ღ◈ღ，先后从农商行ღ◈ღ、农业银行和邮储银行骗取了装修贷款ღ◈ღ、毛竹贷款等多项贷款ღ◈ღ，累计金额达到48.2万元ღ◈ღ。

　　为了骗到更多的贷款ღ◈ღ，中介ღ◈ღ、操作方也会给背债人还上几期的贷款尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ，短时间内维持良好的征信ღ◈ღ，去找到更多的银行贷款ღ◈ღ。

　　贷款到背债人账户后ღ◈ღ，就会被中介ღ◈ღ、操作方找个理由转走ღ◈ღ，中介ღ◈ღ、操作方开始进行资金分配和利益结算ღ◈ღ。

　　据妙投不完全统计ღ◈ღ，企业贷的金额较大ღ◈ღ，背债人可分到几百万ღ◈ღ，比如ღ◈ღ：90后背债人谢亮亮从银行贷出3900万ღ◈ღ，实际到手600万ღ◈ღ；而当房贷ღ◈ღ、车贷ღ◈ღ、装修贷的金额较小时ღ◈ღ，背债人拿到的钱很少甚至拿不到钱ღ◈ღ。

　　职业背债人还不上贷款会成为老赖ღ◈ღ，银行承担不良的风险ღ◈ღ，中介ღ◈ღ、操作方ღ◈ღ、银行“内鬼”共同瓜分大部分的利益ღ◈ღ。

　　比如ღ◈ღ：当企业ღ◈ღ、健身房等出现欠账ღ◈ღ、烂账时ღ◈ღ，一些老板就会通过中介找一些干净的“白户”来“顶包”ღ◈ღ，这些“白户”在操作下就变成了企业ღ◈ღ、健身房的法人ღ◈ღ，来承接这些债务ღ◈ღ。

　　这些背债人ღ◈ღ、中介都会拿到好处费ღ◈ღ，幕后老板却逃避责任ღ◈ღ，逍遥法外ღ◈ღ。曾有一对退休的夫妻月入1.2万元却背债1.2亿元的新闻ღ◈ღ，登上热搜ღ◈ღ。

　　骗贷的手段在于ღ◈ღ，中介通过对背债人进行“包装”ღ◈ღ，通过伪造虚假的职业证明ღ◈ღ、收入证明ღ◈ღ、银行流水等ღ◈ღ，打造一个符合银行贷款条件的“优质客户”形象ღ◈ღ。

　　妙投跟银行人士交流“包装贷”问题ღ◈ღ，该银行人士正在按照行内要求ღ◈ღ，转发“金融总局“关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示”到朋友圈ღ◈ღ。

　　“遏制住“骗贷”最直接有效的方式ღ◈ღ，就是不做中介推荐的客户（以下简称“中介户”）ღ◈ღ。不是说ღ◈ღ，非中介户就一定没问题ღ◈ღ，但是大部分出问题的ღ◈ღ，肯定是中介户”ღ◈ღ，该银行人士坦言ღ◈ღ。

　　“据我了解ღ◈ღ，某银行也出现过某个信贷产品“塌方”ღ◈ღ，已经超过了不良的红线ღ◈ღ，直接导致这个产品下架ღ◈ღ。就是一家中介ღ◈ღ，直接给你很多件（申请贷款的材料）ღ◈ღ，但这些件全是假的ღ◈ღ，然后你全都做了”ღ◈ღ，该银行人士坦言ღ◈ღ。

　　据妙投多方面了解ღ◈ღ，就个贷而言ღ◈ღ，房地产中介会帮买房人把贷款银行找好ღ◈ღ，提供增值服务ღ◈ღ，也是中介的一种ღ◈ღ，也有银行人员离职去做助贷业务ღ◈ღ。就企业贷而言ღ◈ღ，融资担保公司ღ◈ღ、企业代理记账公司等都会涉及助贷中介业务ღ◈ღ。

　　背债中介更是鱼龙混杂ღ◈ღ，什么人都有ღ◈ღ。不少是无业游民或无固定工作人员在网吧尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ、电子厂附近ღ◈ღ、“三和大神”聚集地ღ◈ღ、乡村等地方拉“人头”ღ◈ღ，有的甚至是背债人转成中介ღ◈ღ，去坑下一个ღ◈ღ。

　　而职业背债人往往是中介“造假包装”推荐给银行的ღ◈ღ。职业背债人都没有还款能力ღ◈ღ，逾期是必然的ღ◈ღ，银行的不良率也会因此上升ღ◈ღ。

　　据妙投了解ღ◈ღ，每个银行网点的中介业务占比不一样ღ◈ღ，相差很大ღ◈ღ。银行客户经理跟一个中介串通ღ◈ღ，中介就会一直在这个行做业务ღ◈ღ。不过ღ◈ღ，中介业务量占银行总体业务规模并不高ღ◈ღ。

　　“我记得ღ◈ღ，当年有一个违规的中介就被查了ღ◈ღ，他应该是办了一百多笔业务ღ◈ღ，单笔按照100万来算ღ◈ღ，这就是一个亿了ღ◈ღ。这个中介业务可能会有2到3个亿的规模ღ◈ღ，当年几乎占到了这个支行业务量百分之八九十ღ◈ღ。不过ღ◈ღ，有的支行就基本没有这种中介业务”ღ◈ღ，另一位银行人士告诉妙投ღ◈ღ。

　　“中介比较可恶的地方在于ღ◈ღ，他只要把这个贷款落地ღ◈ღ，他就拍拍屁股ღ◈ღ，抹抹嘴走人的ღ◈ღ。后面的事情跟他一毛钱关系都没有”ღ◈ღ，该银行人士说到ღ◈ღ。

　　该银行人士告诉妙投ღ◈ღ，“中介的确有些资源ღ◈ღ，如果你没有客户资源ღ◈ღ，就得和中介打交道ღ◈ღ，就可能遇到这种情况ღ◈ღ。比如说ღ◈ღ：这笔贷款看起来有点像“包装贷”ღ◈ღ，但他也拿不准该放还是不放ღ◈ღ，甚至说他知道有部分是很假的ღ◈ღ，也不排除他睁只眼闭只眼继续做ღ◈ღ。这个就看他自己这个承受能力ღ◈ღ，要业绩还是要安全”ღ◈ღ。

　　不找中介ღ◈ღ，完不成放贷任务ღ◈ღ；找了中介ღ◈ღ，就可能面临背债人来“骗贷”ღ◈ღ。银行放贷人员尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ，也陷入了困局ღ◈ღ。

　　“现在ღ◈ღ，我们这里有一个叫做尽职免责ღ◈ღ，现在不良情况也多了ღ◈ღ，也不可能说一遇到不良ღ◈ღ，就会追责你ღ◈ღ，要扣你的绩效ღ◈ღ，罚你钱”ღ◈ღ，该银行人士讲到ღ◈ღ。

　　据虎嗅妙投获悉ღ◈ღ，只要符合银行的风控模型ღ◈ღ，就可以提交申请ღ◈ღ、材料录入(业内也叫“进件”)ღ◈ღ，由银行开始审批ღ◈ღ。

　　“银行的风控模型说白了就是ღ◈ღ，就是从几个维度打分ღ◈ღ，比如ღ◈ღ：社保ღ◈ღ、公积金ღ◈ღ、个税ღ◈ღ、银行卡ღ◈ღ、信用记录ღ◈ღ、名下车房等ღ◈ღ，”另一位银行人士向妙投坦言ღ◈ღ。

　　据虎嗅妙投了解ღ◈ღ，不是所有的资料都可以大数据联网核查ღ◈ღ，这也给中介留下操作的空间ღ◈ღ。比如ღ◈ღ：加盖企业公章的材料都有造假的可能性ღ◈ღ，银行也无法验印ღ◈ღ。

　　“线上审核是机器在跑ღ◈ღ，线下是人工审核ღ◈ღ，能骗过银行的ღ◈ღ，大概率是内外勾结ღ◈ღ，”该银行人士告诉妙投ღ◈ღ。

　　“比如ღ◈ღ：房贷主要看房子ღ◈ღ，其他为辅ღ◈ღ。房子评估有折扣率ღ◈ღ，银行一般不会亏掉ღ◈ღ，除非房子高估很多ღ◈ღ，拍卖完银行还亏ღ◈ღ。在房产评估方面ღ◈ღ，第三方评估公司ღ◈ღ、银行内部都同时会评估ღ◈ღ，取孰低日本漫画大全无彩翼漫画ღ◈ღ。评估公司评的偏高ღ◈ღ，会被银行踢出合作名单ღ◈ღ，”该银行人士向妙投讲到ღ◈ღ。

　　按照这套评估方式ღ◈ღ，焦点访谈报道的“高评高贷”的操作ღ◈ღ，就需要“买通”第三方评估公司ღ◈ღ、银行内部人员ღ◈ღ，比如ღ◈ღ：评估公司直接用房屋买卖合同的金额进行评估ღ◈ღ。另外ღ◈ღ，不排除部分银行的评估风控体系更为简单ღ◈ღ。

　　“每个银行的风控模型不一样ღ◈ღ，一些地方性城商行可能没有那么严格ღ◈ღ。说白了ღ◈ღ，人家好的银行做90分以上的客户ღ◈ღ，一些小银行为了生存只能做85分的ღ◈ღ，甚至以下的客户”ღ◈ღ，该银行人士坦言ღ◈ღ。

　　息差一直都是银行最核心的利润来源ღ◈ღ。2024年ღ◈ღ，城商行的净息差已降至1.4%左右ღ◈ღ，低于行业平均水平ღ◈ღ，且收窄幅度较大ღ◈ღ。贷款收益率下降ღ◈ღ，而负债成本却难以同等幅度压降ღ◈ღ，利润空间被严重挤压尊龙凯时人生就是搏(中国)官网ღ◈ღ。

　　城商行生存压力大ღ◈ღ，并不意味着可以随意“开口子”ღ◈ღ，而是不断优化风控模型和内控机制ღ◈ღ，并通过技术手段提高风控能力ღ◈ღ。

　　例如ღ◈ღ：该银行人士告诉虎嗅妙投ღ◈ღ，“银行流水造假的很多日本漫画大全无彩翼漫画ღ◈ღ，银行流水各家也不一样ღ◈ღ，现在有的流水带二维码可以验证了”ღ◈ღ。

　　当然ღ◈ღ，还有很多技术手段ღ◈ღ。比如ღ◈ღ：银行还可以通过加强对资金流向的监控ღ◈ღ，很多贷款发放后未追踪异常转账ღ◈ღ，例如ღ◈ღ：当日被中介转走贷款资金的50%ღ◈ღ。

　　而且ღ◈ღ，大部分中介都认为背债才是“正规灰产”ღ◈ღ，甚至还敢宣称不正经可以报警ღ◈ღ。这明明就是涉嫌违法ღ◈ღ，中介居然还自己给自己洗脑ღ◈ღ，避重就轻ღ◈ღ。

　　了解背债越多ღ◈ღ，就越需要对人性中的劣根性保持警惕ღ◈ღ。妙投在采访过程中ღ◈ღ，有一位受访者的表达ღ◈ღ，非常有代表性ღ◈ღ：“我也算是一个接受过教育ღ◈ღ、懂点法律的人ღ◈ღ。但有的时候ღ◈ღ，我也想过能赚600万ღ◈ღ，坐两年牢线万都难ღ◈ღ。”

　　而这时候ღ◈ღ，他就去查了一下贷款诈骗罪的后果ღ◈ღ，发现ღ◈ღ，最高可以是无期徒刑ღ◈ღ，600万的不退回估计会被判更久ღ◈ღ，背债只是“有命挣钱ღ◈ღ、没命花钱”的陷阱ღ◈ღ。